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360新成立融資擔(dān)保公司,互聯(lián)網(wǎng)金融為何鐘愛這個牌照?
發(fā)布時間:2019-05-23     作者:西安投融資擔(dān)保有限公司    來源:西安投融資擔(dān)保有限公司    瀏覽量:1623   分享到:

  5 月23 日,根據(jù)天眼查數(shù)據(jù),上海三六零融資擔(dān)保有限公司于5月20 日,注冊資本3 億元,法定代表人為吳海生。股東包括360 全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司,經(jīng)營范圍包括借款類擔(dān)保、發(fā)行債券擔(dān)保、其他融資擔(dān)保。

  實際上,在互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛向“助貸”模式轉(zhuǎn)變的情況下,融資擔(dān)保牌照成為各家機(jī)構(gòu)必不可少的一張牌照。

  例如,位于深圳的樂信目前已擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照和融資擔(dān)保牌照,已于2017 年注冊設(shè)立深圳市樂信融資擔(dān)保。

  2017 年末“現(xiàn)金貸”新政發(fā)布后,51 信用卡一度中止“助貸”業(yè)務(wù),直到2018 年4 月拿到融資擔(dān)保牌照后,自去年二季度起逐步恢復(fù)與各機(jī)構(gòu)融資開始助貸業(yè)務(wù)合作。

  趣店在擁有網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照后,今年2-3 月,趣店在廈門先后注冊設(shè)立融資租賃、融資擔(dān)保公司。小贏科技設(shè)立了深圳市贏眾通非融資性擔(dān)保有限公司,獲得融資擔(dān)保牌照。拍拍貸在互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照之后,也握有融資擔(dān)保、融資租賃牌照。

 

  兜底模式被打破

 

  融資擔(dān)保牌照自去年以來火熱的原因,是由于互聯(lián)網(wǎng)金融“助貸”模式興起。

  在原兜底模式下,以中小助貸機(jī)構(gòu)為主,向銀行繳納一筆保證金,銀行在此基礎(chǔ)上一般提供10-25 倍杠桿資金用于放貸。助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)獲客、風(fēng)控和貸后管理;銀行僅提供資金并獲得固定收益。若出現(xiàn)逾期或壞賬,銀行將從保證金計提壞賬損失。

  2017 末,網(wǎng)貸整治辦發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(簡稱141 號文) 和57 號文《關(guān)于做好P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(簡稱57 號文) 驟然收緊監(jiān)管要求。

  銀行不得為無牌機(jī)構(gòu)提供資金放貸或聯(lián)合貸,外包風(fēng)控,接受無擔(dān)保資質(zhì)公司兜底增信,投資現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產(chǎn)的產(chǎn)品,及通過理財對接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的;助貸機(jī)構(gòu)不得發(fā)放現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸,且以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化融入的資金需與表內(nèi)融資合并計算并達(dá)標(biāo)地方監(jiān)管部門設(shè)定的杠桿上限。

  在新的助貸模式下,原有的兜底模式不可持續(xù),助貸機(jī)構(gòu)一般會采用融資擔(dān)?;蛐庞帽WC保險為該筆貸款增信。

  隨后,一些頭部互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布合作模式由銀行自主風(fēng)控,機(jī)構(gòu)只做風(fēng)險評估,并不再兜底;增量優(yōu)質(zhì)信貸只能也給到銀行做聯(lián)合貸。

  為此,在新的助貸模式的增信方面,一種模式是由保險公司、融資擔(dān)保公司提供履約險或擔(dān)保,融資擔(dān)保公司往往由助貸機(jī)構(gòu)自行設(shè)立。出現(xiàn)逾期或不良后,由銀行等機(jī)構(gòu)向履約險機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司申索,為銀行的資金兜底。

  不過,部分超級流量入口的助貸機(jī)構(gòu)也不設(shè)立擔(dān)保公司,而是以流量、數(shù)據(jù)為籌碼,與銀行等合作時豁免承擔(dān)風(fēng)險。此外,也有助貸機(jī)構(gòu)在由擔(dān)保公司擔(dān)保的同時,又以反擔(dān)保的形式為擔(dān)保公司提供兜底。

  

擔(dān)保行業(yè)面臨壓力

 

  雖然融資擔(dān)保牌照收到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)追捧,而看上去炙手可熱。但行業(yè)本身亦壓力頗大。

  根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù),擔(dān)保機(jī)構(gòu)以融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。

  2006 年至今,全國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量總體有增長趨勢,由2006 年的3366 家增加至如今的8000 家以上。2017 年我國融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊資本約為1.37 億元,同比增長了7.8%,估計2018 年的平均注冊資本在1.45 億元左右。

  對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言,資金主要來自于政府,規(guī)模相對較大;對于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),普遍規(guī)模較小。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2017 年末,融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為1.61 萬億元,同比增長了8.4%;擔(dān)保行業(yè)在保余額約3.37 萬億元,其中融資性在保余額約2.72 萬億元,增速較2016 年有所放緩。自2011 年起,擔(dān)保行業(yè)代償率持續(xù)走高,2017 年擔(dān)保行業(yè)代償率提高至2.78%左右,表明行業(yè)的違約風(fēng)險不斷增加。

  根據(jù)廣東省金融辦數(shù)據(jù),截至2017 年底,廣東省經(jīng)營中的融資性擔(dān)保公司法人機(jī)構(gòu)261 家,同比減少15.5%,分支機(jī)構(gòu)10 家;機(jī)構(gòu)注冊資本總額535 億元,同比下降9.3%;機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)552 億元,同比減少14.3%;從業(yè)人員5870 人,同比減少0.93%;在保余額2300億元,同比增長18.2%;行業(yè)平均放大倍數(shù)1.21 倍,同比增長17.5%;

  在保戶數(shù)13767 戶(含個人消費金融擔(dān)??蛻簦环侨谫Y性擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額1272 億元,同比增長34.89%。新增融資性擔(dān)保代償額7.28億元,融資性擔(dān)保代償率為1%。目前尚有業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司自身風(fēng)控能力相對較強(qiáng)。

  2017 年10 月1 日,《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》發(fā)布,設(shè)立融資擔(dān)保公司,應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn);實繳注冊資本不低于2000萬元,如果要跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10 億元,經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)3 年以上,且最近2 個會計年度連續(xù)盈利。