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P2P行業(yè)迎監(jiān)管季 擔保難題待解
發(fā)布時間:2014-06-05     作者:新京報    來源:新京報    瀏覽量:1316   分享到:

  5月22日,銀監(jiān)會召集國內(nèi)知名P2P平臺負責(zé)人召開座談會,就行業(yè)準入、監(jiān)管制度等問題征詢意見。5月25日,包括銀監(jiān)會、央行在內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)再次召集P2P機構(gòu),進行行業(yè)情況摸底。P2P行業(yè)的監(jiān)管時代即將到來。

  “監(jiān)管政策今年年內(nèi)肯定能出臺,快的話這一兩個月可能就能看到一些跡象?!币晃慌c會的P2P創(chuàng)始人告訴新京報記者。未來P2P可能根據(jù)平臺屬性、資金池性質(zhì)采取分類監(jiān)管。業(yè)內(nèi)人士透露,P2P在牌照管理和備案管理之間,尚有斟酌余地。但對于P2P行業(yè)的先行者來說,不少P2P公司傾向于牌照監(jiān)管。對于新晉玩家而言,則期待寬松的備案制。

  “每天三五家P2P上線”

  在“寶寶”熱潮漸退之后,P2P接棒成為目前最熱的互聯(lián)網(wǎng)金融話題。

  “P2P現(xiàn)在是站在油鍋上的行業(yè),很火很熱,市場空間很大,但殊不知P2P借貸經(jīng)營的是‘風(fēng)險’,稍有差池,萬劫不復(fù)?,F(xiàn)在每天都有三五家平臺上線,但其中有很大一部分,不到半年就銷聲匿跡或是奄奄一息,大有當年團購大起大落的趨勢。”銀客網(wǎng)總裁林恩民說。

  P2P是一種個人對個人的借貸撮合平臺,借錢的人和出借的人在這里匯合,各取所需,達到交易匹配的功能。

  隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,P2P平臺也迅速膨脹。據(jù)P2P網(wǎng)貸平臺的統(tǒng)計和測算,目前全國已有近千家P2P平臺,2013年行業(yè)總成交量約1058億元,從業(yè)人數(shù)超過20萬人。同時,2013年以來,累計已有64家P2P平臺出現(xiàn)經(jīng)營困難或者倒閉、跑路的現(xiàn)象。僅2013年9月至11月,全國多地有超過40家P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關(guān)閉。

  P2P行業(yè)的這種狀況或?qū)⒃诮衲甑玫礁淖儭?/p>

  5月22日,銀監(jiān)會召集國內(nèi)知名P2P平臺負責(zé)人召開座談會,就行業(yè)準入、監(jiān)管制度等問題征詢意見。一位與會P2P平臺創(chuàng)始人表示,從監(jiān)管層的表態(tài)看,P2P行業(yè)的監(jiān)管政策今年應(yīng)該會出臺,目前,監(jiān)管層已有初步方案,可能不止一個,然后根據(jù)調(diào)查、征求意見等再最終確定。監(jiān)管層將根據(jù)是否擔保等因素對P2P行業(yè)進行分類監(jiān)管。

  如果平臺為投資者提供擔保(無論保本保息還是本金保障),監(jiān)管層會對平臺的注冊資本、團隊等做出類金融機構(gòu)的監(jiān)管要求,傾向于牌照監(jiān)管;如果平臺定位于純信息撮合、不引入任何擔保,監(jiān)管要求會相對弱一些,著重信息披露的準確性,傾向于備案制的監(jiān)管。

  兩種擔保模式各有難題

  是否擔保成為P2P平臺重要的劃分線。目前,擔保公司是P2P平臺的“標配”,但擔保方式、擔保程度卻是千差萬別。

  記者瀏覽陸金所、人人貸、有利網(wǎng)、拍拍貸、點融網(wǎng)等P2P網(wǎng)站,上面都醒目寫著對本金保障的各種措施,有的直接寫著“本息保障”。

  所謂平臺擔保,就是指P2P平臺本身參與了擔保,如以設(shè)立風(fēng)險基金的形式,承諾對出現(xiàn)逾期的標的第一時間進行補償。在平臺擔保的模式下,如果發(fā)生違約、無法償付的情況,P2P公司就得自掏腰包承擔責(zé)任,如果平臺垮掉或者是跑路了,那么投資者可能就不知道借款人了。P2P平臺公司本身也風(fēng)險加大,如果有一筆大單子違約可能影響到公司存亡。

  P2P人士表示,平臺擔保模式對平臺要求很高,P2P平臺本身是否有能力覆蓋風(fēng)險,投資人需要關(guān)注。平臺參與擔保的資金從何而來?是平臺公司拿自己的錢去承擔?還是用新進入的資金來覆蓋原有的項目風(fēng)險?

  目前,宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等平臺都直接或間接參與平臺擔保。也有P2P公司將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到擔保公司,由第三方擔保承擔風(fēng)險。第三方擔保公司擔保也存在風(fēng)險。如何防范擔保公司的道德風(fēng)險,也考驗平臺對擔保公司的掌控力。

  擔保公司向借款人收3%-5%保費

  擔保公司在P2P鏈條中扮演的是什么角色?一般擔保公司會向借款人收取3%—5%的保費,另外還有項目分成。

  在部分P2P平臺的模式中,擔保公司負責(zé)提供貸款項目。由擔保公司先發(fā)現(xiàn)并審核項目,項目好,借款人狀況不錯,愿意提供擔保,就會推薦給P2P公司。

  保費費率的高低根據(jù)借款人的風(fēng)險確定,借款人資質(zhì)好、風(fēng)險低,保費就略低,如果借款人風(fēng)險較高,擔保公司的保費則會提高,以能夠覆蓋其風(fēng)險。

  一般而言,擔保公司會向借款人收取3%—5%的保費,另外還有一筆項目分成。據(jù)了解,在P2P平臺上,一筆收益為12%的投資后面,借款人可能付出的成本超過20%。擔保公司要收取3%的擔保費,P2P平臺收取2%左右的服務(wù)費,如果有第三方支付托管的還需要支付約2%的支付費用,再加上項目分成,這筆貸款對借款人的總體成本超過20%。有些風(fēng)險較高的項目借款人的成本達到30%、40%,不過個人投資人只獲取其中12%。

  銀客網(wǎng)總裁林恩民介紹,銀客會對項目進行貸后跟蹤,在還款的前三天跟借款人打電話,問資金情況,如果發(fā)現(xiàn)借款人猶豫了,立馬跟擔保公司聯(lián)系,擔保公司就要準備這筆錢,如果借款人還不了,擔保公司就準備還錢。

  有擔保就安全嗎?

  林恩民表示,雖然目前絕大多數(shù)的P2P平臺都宣稱“有擔保公司,本息保障”,但擔保后面還有文章。

  如果擔保公司能完全覆蓋這些風(fēng)險,那為什么還有不少P2P平臺倒閉跑路,投資者血本無歸?

  林恩民表示,各家擔保公司跟P2P平臺簽訂的協(xié)議不一樣,很多都是一般性的有限擔保,借款人無法還款就找擔保公司。而與之相對應(yīng)的無限擔保,除了找擔保公司,還可以找P2P平臺。

  雖然都是擔保公司,但擔保公司的性質(zhì)卻有天壤之別。有利網(wǎng)創(chuàng)始人劉雁南表示,擔保公司也要有分辨,是否具有融資性擔保牌照。

  融資性擔保機構(gòu)是特許機構(gòu),需要通過地方監(jiān)管部門前置性審批許可并獲得《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》后,才能在工商等相關(guān)部門注冊登記成立。

  而非融資性擔保機構(gòu)尚未實行準入管理,其注冊登記沒有前置性的行政審批要求,也不持有經(jīng)營許可證,只要符合《公司法》等相關(guān)規(guī)定,直接進行工商注冊登記或其他注冊登記即可成立。

  融資性擔保公司主要是與銀行合作,有銀行授信額度、替借款人擔保;而非融資性擔保機構(gòu),主要做一些類似訴訟保全擔保、投標擔保等履約擔保業(yè)務(wù)。

  “現(xiàn)在很多網(wǎng)站找的擔保公司都是沒有融資性牌照的空殼,其擔保能力沒有監(jiān)管和考核,擔保公司也有實力優(yōu)劣之分。”劉雁南說。

  不少P2P投資者被P2P平臺“本息保障”的擔保機制所吸引?!氨窘鹩斜U希帜苡?0%以上的收益,比銀行理財產(chǎn)品高多了?!背膛烤褪潜е@樣的想法投資P2P。

  積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉認為,擔保只是增信手段,真正的風(fēng)控要靠對借款人有力的調(diào)查,有風(fēng)控和調(diào)查能力的擔保機構(gòu)鳳毛麟角。P2P投資不是無風(fēng)險的。

  “很多平臺都是近一兩年才成立的,而他們的項目則是1-3年還沒有到期,沒有經(jīng)歷一個風(fēng)險考驗期,未來可能會發(fā)生一些風(fēng)險事件。”上述P2P創(chuàng)始人稱。

  P2P牌照監(jiān)管引爭議

  監(jiān)管層欲對P2P行業(yè)進行分類監(jiān)管。但對于牌照監(jiān)管,不少業(yè)內(nèi)人士態(tài)度謹慎。

  對于擔保問題,監(jiān)管層曾表明立場:P2P明確平臺的中介性質(zhì)、明確平臺本身不得提供擔保。但對于“平臺本身不得提供擔?!币徽f,目前監(jiān)管層尚未做出詳細定義和解讀。目前,中國多數(shù)P2P平臺仍以提供本金保障或本息擔保的條件吸引投資者。

  中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示,美國lengding club等P2P機構(gòu)信息平臺做得成功,很大程度上得益于其良好社會信用體系的支撐。在中國缺乏信用體系的基礎(chǔ)上簡單要求P2P做信息平臺,有些勉為其難。

  正是基于這種考慮,監(jiān)管層欲對P2P行業(yè)進行分類監(jiān)管。但是對于牌照監(jiān)管,不少業(yè)內(nèi)人士態(tài)度謹慎。

  中國支付清算協(xié)會業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)三部副主任杜曉宇撰文指出,中國由于尚未設(shè)立存款保險制度,金融機構(gòu)有政府的隱性擔保,投資者風(fēng)險意識不強,一旦經(jīng)審批的金融企業(yè)發(fā)生危機,社會公眾普遍要求政府予以兜底補償,不建議對P2P和眾籌企業(yè)設(shè)立行政許可。

  銀客網(wǎng)總裁林恩民也不認同牌照管理的模式。他認為,牌照制度是摧毀創(chuàng)新的有力武器,不可取,互聯(lián)網(wǎng)金融是市場行為,應(yīng)該由市場去決定生死。“銀客網(wǎng)是由擔保公司擔保,平臺不介入,如果是備案制對我們是利好。”

  翼龍貸董事長王思聰表示,P2P平臺如果沒有嚴格的準入和管理,就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好,損害的是網(wǎng)民的利益,對于行業(yè)來說,牌照制好。不過從市場來講登記制合適,政府無須兜底完全是市場行為。

  一位P2P人士表示,目前已經(jīng)具備一定規(guī)模的P2P公司傾向于牌照管理,但規(guī)模尚小的公司則希望有更多的時間和政策空間。

  林恩民認為,未來P2P網(wǎng)貸平臺之間的競爭不是快慢之爭,也不是大小之爭,而是模式之爭、產(chǎn)品之爭、風(fēng)險控制之爭和創(chuàng)新之爭。未來的P2P網(wǎng)貸平臺絕大部分會倒閉。沒有專業(yè)的風(fēng)險控制與技術(shù)人員、同質(zhì)化嚴重,當競爭加劇時,很多平臺的風(fēng)控保證金不足以覆蓋真實的風(fēng)險。