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P2P“去擔(dān)?;焙袈暆u起 擔(dān)保公司或變身服務(wù)性平臺(tái)
發(fā)布時(shí)間:2014-08-26     作者:西安投融資擔(dān)保有限公司    來(lái)源:西安投融資擔(dān)保有限公司    瀏覽量:1369   分享到:

  繼上海出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融意見,支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展后,日前,武漢市金融辦透露,武漢模式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展《意見》13條即將出臺(tái)?!兑庖姟诽貏e指出,要去擔(dān)?;⒄档?、將對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。

  自進(jìn)入2014年以來(lái),監(jiān)管層對(duì)于國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展日益重視,在不同的場(chǎng)合都對(duì)行業(yè)存在的問題進(jìn)行了內(nèi)容趨近的表述,明確表明P2P四條紅線,平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保。而陸金所官方也多次釋放出信號(hào),表示將逐步取消第三方擔(dān)保。一時(shí)間,“去擔(dān)保化”成為行業(yè)的熱點(diǎn)話題,也被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是行業(yè)發(fā)展和政府監(jiān)管的必然趨勢(shì)。

  那么,“去擔(dān)?;闭娣駷镻2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展方向?一旦去擔(dān)?;倪M(jìn)程開啟,會(huì)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響?P2P網(wǎng)貸企業(yè)該如何適應(yīng)監(jiān)管要求和行業(yè)發(fā)展需求來(lái)調(diào)整自身產(chǎn)品和業(yè)務(wù)?監(jiān)管部門對(duì)P2P網(wǎng)貸“去擔(dān)?;本烤箲B(tài)度幾何?引業(yè)內(nèi)深思。8月24日,互聯(lián)網(wǎng)金融記者圈最具影響力自媒體“互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心”舉辦“P2P去擔(dān)?;敝黝}沙龍,邀請(qǐng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者及從業(yè)者與媒體記者深入探討上述問題。

  中國(guó)式P2P為何依賴擔(dān)保公司?

  2014年6月,中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在股東大會(huì)上宣布將逐步取消陸金所的擔(dān)保模式,引起P2P行業(yè)一陣波動(dòng),紛紛開始關(guān)注去擔(dān)保。但在探討“去擔(dān)保化”這個(gè)問題之前,人們需要先思考為什么P2P行業(yè)需要擔(dān)保,這種擔(dān)保是不是P2P行業(yè)必備的金融服務(wù)功能。

  中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇指出,中國(guó)的P2P平臺(tái)之所會(huì)和擔(dān)保產(chǎn)生聯(lián)系,是因?yàn)橹袊?guó)不具備像歐美國(guó)家一樣開展P2P的前期條件,沒有征信系統(tǒng),就不可能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析開展業(yè)務(wù),不得不跑到線下。而到了線下成本就上來(lái)了,P2P平臺(tái)為了降低成本不得不跟小貸公司、擔(dān)保公司、手上已經(jīng)有大量客戶的金融機(jī)構(gòu)合作,來(lái)獲取優(yōu)質(zhì)客戶。

  愛投資CRO劉博同樣提到:“小微企業(yè)業(yè)務(wù)沒辦法做到像國(guó)外那樣做大數(shù)據(jù)分析,你拿到的財(cái)務(wù)報(bào)表都是假的。在中國(guó)信用體系不健全的情況下,我們只有采取另類的手段,因?yàn)閾?dān)保公司是靠控制風(fēng)險(xiǎn)吃飯的。平臺(tái)會(huì)根據(jù)服務(wù)的目標(biāo)客戶群體選擇合適的產(chǎn)品,合適的中間機(jī)構(gòu)匹配,平臺(tái)所做的基本工作是達(dá)到撮合業(yè)務(wù)的最優(yōu)形式?!庇纱丝梢?,中國(guó)的P2P公司選擇與擔(dān)保公司進(jìn)行合作有著現(xiàn)實(shí)需求。

  去擔(dān)?;莻蚊}嗎?

  在信而富CEO王征宇看來(lái),中國(guó)的P2P行業(yè)并沒有真正實(shí)現(xiàn)過(guò)擔(dān)保機(jī)制?!皳?dān)保在P2P行業(yè)更多是市場(chǎng)宣傳手段,為了給客戶一個(gè)承諾,說(shuō)得嚴(yán)重一點(diǎn)就是寫的一張可能無(wú)法兌現(xiàn)的支票,從這個(gè)意義上說(shuō)把這層面紗揭去掉,讓客戶真正理解投資有風(fēng)險(xiǎn),出資須謹(jǐn)慎。這個(gè)話其實(shí)是從銀監(jiān)會(huì)確定以后這樣的說(shuō)法才從行業(yè)內(nèi)提出來(lái)。銀監(jiān)會(huì)站在監(jiān)管的角度,自然而然必須讓出資人知道涉及到的風(fēng)險(xiǎn),否則蒙著一個(gè)面紗在前面走路,你認(rèn)為前面一馬平川,實(shí)際上并非如此?!?/span>

  王征宇認(rèn)為,P2P機(jī)構(gòu)的借款標(biāo)的有大有小,有的有擔(dān)保需求,有的沒有擔(dān)保需求。如果一個(gè)機(jī)構(gòu)從事的是小額度的沒有必要做擔(dān)保,但是在P2P行業(yè)中卻說(shuō)提供擔(dān)保和保證,那么它的作用只在于市場(chǎng)宣傳,給出資人一種信心。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度講,P2P平臺(tái)不應(yīng)該誤導(dǎo)老百姓,不應(yīng)該誤導(dǎo)社會(huì),在這種情況下的擔(dān)保是沒有必要的。

  擔(dān)?;蛽?dān)保公司是兩回事

  去擔(dān)?;遣皇且馕吨鳳2P平臺(tái)取消與所有擔(dān)保公司的合作?這樣的疑問令劉博有些啼笑皆非。在劉博看來(lái),擔(dān)保化和擔(dān)保公司是兩回事,平臺(tái)本身的自行擔(dān)保絕對(duì)不可行,最大的風(fēng)險(xiǎn)就是會(huì)形成非法集資。但同時(shí),平臺(tái)的去擔(dān)保化是必須的,可以引類擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入?!皭弁顿Y平臺(tái)上有幾個(gè)品種,有擔(dān)保產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、保理產(chǎn)品。我們希望介入合作機(jī)構(gòu),比如擔(dān)保公司、融資租賃公司,利用他們的風(fēng)控手段形成差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。這時(shí)候用差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)真正扶持到小微企業(yè)融資當(dāng)中。”

  “去擔(dān)?;焙?擔(dān)保公司將變身服務(wù)性平臺(tái)

  花果金融CEO惠軼認(rèn)為,去擔(dān)?;瘡耐顿Y人端來(lái)說(shuō)就是去剛性兌付,這件事情一定會(huì)發(fā)生。但在去擔(dān)保化后,平臺(tái)和擔(dān)保公司其實(shí)還可以存在其他的合作形式?!皳?dān)保公司在P2P平臺(tái)體系中也有非常重要的作用。一是可靠穩(wěn)定的客戶來(lái)源,擔(dān)保公司的客戶來(lái)源基本在銀行端;二是在中國(guó)除了銀行融資性擔(dān)保公司在貸后管理和風(fēng)控方面是最有經(jīng)驗(yàn),最有能力的。從這個(gè)角度講擔(dān)保公司的體系是有意義的。但是擔(dān)保公司是否要把“承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任”這樣的話寫出來(lái)是值得考慮的問題?!?/span>

  惠軼認(rèn)為,擔(dān)保公司有天然的借款人資源,有風(fēng)控能力,這些是核心優(yōu)勢(shì)。擔(dān)保公司未來(lái)可能為互聯(lián)網(wǎng)公司提供新的服務(wù),包括介紹客戶和協(xié)助風(fēng)控,變成服務(wù)性平臺(tái)。

  銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部綜合處處長(zhǎng)蔣則沈指出,去擔(dān)?;荘2P行業(yè)發(fā)展面臨的新問題。擔(dān)保的過(guò)程實(shí)質(zhì)上是將自身不能承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到其他鏈條,但是并未消除金融風(fēng)險(xiǎn)?!癙2P如果需要擔(dān)保,一定要把自己不能承受的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,通過(guò)擔(dān)保機(jī)制轉(zhuǎn)移出去,那么擔(dān)保機(jī)制能不能解決需要解決的問題,這是核心命題?!?/span>

 ?。ㄐ畔?lái)源:2014年8月26日 搜狐證券)