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陸金所去擔(dān)保先行 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不為投資人兜底
發(fā)布時(shí)間:2014-07-28     作者:理財(cái)周報(bào)    來(lái)源:理財(cái)周報(bào)    瀏覽量:1341   分享到:

  理財(cái)周報(bào)見習(xí)記者 李天驕/上海報(bào)道

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,目前去擔(dān)?;⒉粫?huì)成為行業(yè)普遍性原則,對(duì)于某些小平臺(tái)來(lái)說(shuō),為了拓展市場(chǎng)及知名度,還須要提供擔(dān)保。

  依靠平安集團(tuán)金字招牌的P2P平臺(tái)陸金所,已經(jīng)走到了轉(zhuǎn)型的邊界線上。

  近期,陸金所官方卻多次釋放出信號(hào),表示將逐步取消第三方擔(dān)保。

  在今年5月于美國(guó)召開的第二屆LendIt2014論壇上,陸金所副總經(jīng)理戴修憲曾明確表示:“未來(lái)陸金所P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃擬逐步取消第三方擔(dān)保,采用個(gè)人信用評(píng)級(jí)的方式開展業(yè)務(wù),并允許投資者根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好自主選擇投資產(chǎn)品。”

  而在此之前,該平臺(tái)最大的賣點(diǎn),也是引入了同為平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司-平安融資擔(dān)保(天津)有限公司,對(duì)投融資進(jìn)行了全額擔(dān)保(本金、利息、逾期、罰息)。引入擔(dān)保后,若借款方未能履行還款責(zé)任,擔(dān)保公司將對(duì)未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息與罰息進(jìn)行全額償付。

  或許陸金所從誕生之日起,就不算是嚴(yán)格意義上的中介平臺(tái)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,其關(guān)聯(lián)擔(dān)保方平安融資擔(dān)保的參與,既是平臺(tái)的最大亮點(diǎn),但也是陸金所跟所有P2P最大的區(qū)別。因?yàn)殡x開了這個(gè)平安融資擔(dān)保,所有的交易鏈都無(wú)法形成,陸金所的核心其實(shí)是一個(gè)擔(dān)保行為,而不是交易行為。

  眼下,不論是因?yàn)槠浜献鞯膿?dān)保公司資產(chǎn)規(guī)模已成為業(yè)務(wù)發(fā)展的限制,還是受制于監(jiān)管層的壓力,陸金所這家P2P大鱷無(wú)疑已經(jīng)走到了轉(zhuǎn)型的邊界線上。

  去擔(dān)保早已準(zhǔn)備

  早在2012年陸金所平臺(tái)剛起步之時(shí),知名投資人“江南憤青”就在其一篇文章中提到:“這里需要注意的就是平安融資擔(dān)保的邊際在哪里?平安可以擔(dān)保十個(gè)億、二十個(gè)億,是不是可以擔(dān)保一百億、兩百億呢?我想這點(diǎn)總是不現(xiàn)實(shí)的,陸金所如果一直是這種模式操作下去,那就勢(shì)必要考慮發(fā)展到一定階段后如何再發(fā)展的問(wèn)題。”

  同時(shí),某不愿具名的知名人士也對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示,“其實(shí)陸金所在成立的時(shí)候,就已經(jīng)做好了去擔(dān)保的打算。”

  該人士稱:“如果再繼續(xù)擔(dān)保的話,平臺(tái)本身就玩不下去了。作為一個(gè)平臺(tái),走到這一步,去擔(dān)保也是個(gè)順其自然的事。一開始他們就已經(jīng)想好這個(gè)問(wèn)題了?!?/span>

  “去擔(dān)?;@個(gè)概念,很大程度上是媒體硬安上去的。陸金所本身就是一個(gè)綜合性金融資產(chǎn)交易平臺(tái),同時(shí)包含擔(dān)保和不擔(dān)保資產(chǎn)。那么現(xiàn)在企業(yè)做大了之后,從擔(dān)保資產(chǎn)走到不擔(dān)保資產(chǎn),也是很正常的事情?!痹撊耸窟€表示。

  對(duì)于陸金所早就有取消擔(dān)保的計(jì)劃,翼龍貸CEO王思聰則認(rèn)為,這是一種較為理想的狀態(tài)。

  作為國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的無(wú)擔(dān)保的P2P平臺(tái)之一,翼龍貸CEO王思聰在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示:“中國(guó)所有的金融產(chǎn)品,目前都是剛性兌付,如果讓P2P也剛性兌付基本是不可能的。如果都剛性兌付了,整個(gè)行業(yè)也就不存在了,就會(huì)演變成另外一種金融形態(tài)。市場(chǎng)還是存在的,只不過(guò)存在的形式和方法不一樣?!?/span>

  同時(shí),王思聰也認(rèn)為,對(duì)于“去擔(dān)?!钡母拍睿蠹业睦斫庥兴?。目前要去的,是平臺(tái)本身的關(guān)聯(lián)性擔(dān)保,并不包括第三方擔(dān)保。

  “陸金所的擔(dān)保是他自己的擔(dān)保公司,而目前一行三會(huì)動(dòng)向來(lái)看,關(guān)聯(lián)擔(dān)保是不被允許的,但第三方擔(dān)保是可以的。雖然近期也有第三方擔(dān)保失聯(lián)的情況,但這是中國(guó)金融發(fā)展特殊時(shí)期的現(xiàn)狀,只能摸著石頭過(guò)河。”王思聰補(bǔ)充道。

  同時(shí),業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,目前去擔(dān)保化并不會(huì)成為行業(yè)普遍性原則,雖然陸金所率先打算去擔(dān)保,但對(duì)于某些小平臺(tái)來(lái)說(shuō),為了拓展市場(chǎng)及知名度,還是必須要走提供擔(dān)保的路線。這個(gè)行業(yè)也遠(yuǎn)沒發(fā)展到要全部去擔(dān)保的地步。

  擔(dān)保不在,玩家仍存

  對(duì)于撤銷擔(dān)保之后,還有沒有投資者會(huì)玩下去這一問(wèn)題,王思聰認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)就是挖掘行業(yè)價(jià)值,適應(yīng)大眾的應(yīng)用和需求,不會(huì)因?yàn)閭€(gè)體或監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展而轉(zhuǎn)移,而應(yīng)該以市場(chǎng)需求而轉(zhuǎn)移。

  “P2P行業(yè)遲遲沒有監(jiān)管政策,也是這個(gè)原因?;ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合在加速發(fā)展,很多P2P平臺(tái)也不只做P2P了,也開始做眾籌、做資產(chǎn)證券化,有的還變成了做銀行信托通道。這個(gè)行業(yè)未來(lái)還會(huì)加速融合,不會(huì)以管理者意志而轉(zhuǎn)移?!?/span>

  與此同時(shí),在與投資者的溝通中,理財(cái)周報(bào)記者了解到,大部分投資人都是持觀望的態(tài)度,或是打算將部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他平臺(tái)上。但仍有部分投資人仍對(duì)去擔(dān)保持歡迎態(tài)度,因?yàn)椤皳?dān)保費(fèi)需讓渡部分給投資人”。

  某資深投資者薛先生表示,“陸金所去擔(dān)保之后,仍會(huì)留一部分資產(chǎn)在該平臺(tái),但會(huì)選擇信用等級(jí)最高的那類借款人,可以接受低利率,但不接受垃圾借款人”。

  薛先生還稱,對(duì)于陸金所平臺(tái)最大的擔(dān)憂,是陸金所的標(biāo)過(guò)大,不符合小貸特征,有企業(yè)繞道的可能?!巴稑?biāo)方式必須改變,如果1W一個(gè)標(biāo)我不會(huì)投的,必須降至100起投,分散壞賬風(fēng)險(xiǎn)?!?/span>

  不排除發(fā)牌照可能性

  記者獲悉,業(yè)內(nèi)人士大多認(rèn)為,即使去擔(dān)保的概念頻出,但P2P行業(yè)硬著陸的可能性并不大。一是還沒有到P2P企業(yè)集體去擔(dān)保的份上,二是小額借貸市場(chǎng)上蘊(yùn)藏的巨大需求會(huì)支撐平臺(tái)繼續(xù)發(fā)展下去。

  由于央行遲遲沒有給出監(jiān)管細(xì)則,對(duì)于行業(yè)接下來(lái)怎么走,如何走的問(wèn)題已成為大家熱議的焦點(diǎn)。

  目前的P2P市場(chǎng)上創(chuàng)新舉措層出不窮,多家平臺(tái)都在進(jìn)行自我調(diào)整。坊間流傳的則包括監(jiān)管牌照、風(fēng)險(xiǎn)備付金以及與保險(xiǎn)公司合作等多種途徑。

  翼龍貸CEO王思聰表示:“從各方情況看,發(fā)放牌照可能將是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí),有可能會(huì)像第三方支付牌照一樣,一批批的發(fā)。比如,符合監(jiān)管細(xì)則的發(fā)牌照。愿意回歸信息中介的就做純中介。如果做擔(dān)保的話,就向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳存風(fēng)險(xiǎn)備付金。”

  風(fēng)險(xiǎn)備付金則是指銀行托管,企業(yè)、出借人、借款人各拿出一部分利潤(rùn),找銀行托管,起到風(fēng)險(xiǎn)撥備的作用。

  但上述知名投資人也表示了對(duì)發(fā)放牌照的疑慮:“雖然不排除有發(fā)放牌照的可能性。但個(gè)人認(rèn)為,從政府角度講,是不應(yīng)該發(fā)放牌照的。因?yàn)檎l(shuí)可發(fā)誰(shuí)不可發(fā)很難用一種標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定。而且,也無(wú)法確定發(fā)了牌照的平臺(tái)有沒有問(wèn)題?!?/span>