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擔(dān)保圈的救贖:從監(jiān)管層到銀行都已開始注意風(fēng)險
發(fā)布時間:2014-08-13     作者:上海證券報(bào)    來源:上海證券報(bào)    瀏覽量:1326   分享到:

  銀監(jiān)會首提限制聯(lián)保貸款規(guī)模

  嚴(yán)防擔(dān)保圈風(fēng)險

  ⊙記者 苗燕 顏劍 高翔 ○編輯 孫忠

  擔(dān)保圈所引發(fā)的風(fēng)險引起了銀監(jiān)會的高度重視。

  記者從相關(guān)渠道獲悉,銀監(jiān)會于7月末下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》(以下簡稱《通知》),防范單體風(fēng)險可能引發(fā)的連鎖反應(yīng),同時防范擔(dān)保圈處理不當(dāng)可能引發(fā)的風(fēng)險加劇傳染。

  聯(lián)保貸款規(guī)模設(shè)上限

  《通知》明確,要嚴(yán)格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模,適當(dāng)降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重,注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險。《通知》首次提出,要對聯(lián)保貸款進(jìn)行規(guī)模限制。提出:“對聯(lián)保貸款方式,企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn);除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外,每家企業(yè)擔(dān)保客戶不超過5戶,并嚴(yán)格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度?!?/span>

  除了設(shè)定聯(lián)保貸款規(guī)模外,《通知》還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要改變銀行貸款風(fēng)險管理中過度依賴抵押、擔(dān)保等第二還款來源的做法,把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件。明確:“單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實(shí)交易背景作為支撐,根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度,核定的貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋?!?/span>

  《通知》要求,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立全面的風(fēng)險預(yù)警管控機(jī)制,加強(qiáng)對企業(yè)擔(dān)保圈貸款的日常監(jiān)測。

  重點(diǎn)監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè),長三角、珠三角等風(fēng)險較高地區(qū)的擔(dān)保圈企業(yè),以及鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等風(fēng)險較高行業(yè)領(lǐng)域的擔(dān)保圈企業(yè)。并于今年10月底前對本行互保、聯(lián)保、循環(huán)保企業(yè)客戶進(jìn)行專項(xiàng)排查,徹底清查和審慎評估擔(dān)保圈內(nèi)貸款風(fēng)險,并及時向?qū)俚劂y監(jiān)部門報(bào)告排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。

  對涉及企業(yè)不能“一刀切”

  擔(dān)保圈的風(fēng)險固然亟待遏制,但由于擔(dān)保圈往往涉及的企業(yè)眾多、鏈條冗長且復(fù)雜,因此,銀監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)了在處理擔(dān)保圈風(fēng)險時不能搞“一刀切”?!锻ㄖ窂?qiáng)調(diào),不得單獨(dú)采取極端方式突然處置,防止擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉,引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。

  對于擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)所面臨的不同情況,《通知》給出了三類解決方案。

  對暫時出現(xiàn)資金鏈緊張,但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè),或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè),債權(quán)銀行不應(yīng)強(qiáng)行要求立即償還所有債務(wù),不盲目抽貸、壓貸、緩貸,可通過重新評估貸款期限、增加有效抵質(zhì)押物等方式,幫助企業(yè)度過難關(guān),最大限度地保全銀行債權(quán)。

  對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般,或償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜,或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶,可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。

  對于市場發(fā)展前景不佳甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè),或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑,甚至躲避還款、逃廢銀行債務(wù)的,要及時采取訴訟手段,保全資產(chǎn),減少損失。

  警示融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保

  融資擔(dān)保部際聯(lián)席會議發(fā)提示函

  ⊙記者 苗燕 顏劍 ○編輯 孫忠

  一家好的融資性擔(dān)保公司,能夠有效化解擔(dān)保鏈中潛藏的風(fēng)險。而一家違規(guī)的融資性擔(dān)保公司,只能使得擔(dān)保鏈斷裂的更加徹底,風(fēng)險的傳染性更強(qiáng)。

  就在《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》發(fā)布3天后,融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室發(fā)布了一份名為《關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保有關(guān)風(fēng)險的提示函》。針對融資性擔(dān)保公司的一場風(fēng)險排查就此展開。

  這份提示函稱,近期,一些地區(qū)陸續(xù)發(fā)生多起因融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保等問題引發(fā)的風(fēng)險事件,經(jīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門初步核查,這些風(fēng)險事件大多是融資性擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)方通過另設(shè)理財(cái)類公司或P2P平臺等方式向社會集資,再由融資性擔(dān)保公司提供擔(dān)保,并將募集的資金用于關(guān)聯(lián)交易或民間借貸等活動,因資金鏈斷裂,巨額債務(wù)不能到期支付。

  文件稱,上述風(fēng)險事件中存在大量關(guān)聯(lián)擔(dān)保、“自擔(dān)自用”的問題。發(fā)生風(fēng)險事件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人、股東、員工或其他關(guān)聯(lián)方往往設(shè)立了多個投資理財(cái)類公司或P2P平臺從事民間借貸等活動,由融資性擔(dān)保公司對其理財(cái)或P2P等產(chǎn)品承諾的高額回報(bào)及本金提供擔(dān)保,并大多將上述資金通過其另外的關(guān)聯(lián)公司或直接從事民間借貸等活動。

  上述風(fēng)險事件中,融資性擔(dān)保公司不僅違反擔(dān)保集中度限制,從事的關(guān)聯(lián)擔(dān)保及民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)也大都不在其財(cái)務(wù)報(bào)表上反映,資金只在關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行“體外循環(huán)”,以隱瞞其關(guān)聯(lián)擔(dān)保及民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。

  為此,融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室提出,各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門要高度關(guān)注此類問題和風(fēng)險,對轄區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保及從事民間融資擔(dān)保的風(fēng)險情況進(jìn)行一次全面排查。要重點(diǎn)關(guān)注融資性擔(dān)保公司的實(shí)際控制人、股東、員工及關(guān)聯(lián)方設(shè)立或控制財(cái)富管理公司、投資公司及P2P平臺等理財(cái)類關(guān)聯(lián)公司的情況。

  長三角“解鏈”進(jìn)行時

  ⊙記者 高翔 苗燕 顏劍 ○編輯 孫忠

  有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,擔(dān)保圈在浙江省的問題比較嚴(yán)重,主要是跟浙江的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有關(guān)系。

  “大量的民營企業(yè),對利率比較敏感,這種上下游關(guān)系、產(chǎn)業(yè)鏈布局的過程中會形成一個擔(dān)保圈的問題。我是你的供應(yīng)商,我是你產(chǎn)品的使用商……本身就是一個產(chǎn)業(yè)鏈?!?/span>

  經(jīng)濟(jì)下行時期,最終的產(chǎn)品受到了影響,使得整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金受到了影響,所以產(chǎn)生了擔(dān)保鏈的問題。

  長三角作為“資金鏈”、“擔(dān)保鏈”問題的重災(zāi)區(qū),但也是探索“解鏈”問題的先驅(qū)者。寧波銀監(jiān)局的一位人士介紹說,很多地方都存在擔(dān)保圈的問題,擔(dān)保鏈解起來是非常復(fù)雜的問題。“法律手段是簡單,但是對穩(wěn)定會造成很多影響?!?/span>

  他介紹說,目前當(dāng)?shù)卣苍趨f(xié)調(diào),主要是引導(dǎo)銀行不要一刀切,區(qū)分借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的狀態(tài),“能救的還是積極去救”。浙江銀監(jiān)局也提出要盡力保證擔(dān)保企業(yè)的正常經(jīng)營,不得簡單向擔(dān)保企業(yè)平移所擔(dān)保的全額貸款,不得簡單以涉及擔(dān)保圈為由提高擔(dān)保企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn),不得簡單壓減擔(dān)保企業(yè)貸款規(guī)模。

  除了“疏”,更多地方在探索“解鏈”的方法。

  一家大型銀行浙江省分行的人士介紹說,該行今年新發(fā)生的不良貸款中,有80%是由于擔(dān)保鏈所引發(fā)。對這類企業(yè),該行一方面積極與當(dāng)?shù)卣巴瑯I(yè)協(xié)調(diào),不輕易或暫緩對正常經(jīng)營企業(yè)執(zhí)行擔(dān)保責(zé)任,也不把這類擔(dān)保企業(yè)作為不良,而盡量使企業(yè)正常運(yùn)行,防止連鎖反應(yīng)。

  此外,由擔(dān)保企業(yè)挑債,用兼并重組等方式盤活。最后一種手段,是在法院主導(dǎo)下,協(xié)商承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任,一次性了斷擔(dān)保風(fēng)險,避免擔(dān)保鏈無限擴(kuò)大。據(jù)透露,去年以來,通過暫緩執(zhí)行、分擔(dān)、一次了斷這些方法,該行共清理了4143對保證關(guān)系、766個擔(dān)保圈,實(shí)際化解風(fēng)險金額148億元。

  寧波銀監(jiān)局的人士非常贊同銀監(jiān)會提出的分類處置方式,事實(shí)上,當(dāng)?shù)氐奶幹媚J揭舱凑辗诸惖姆绞竭M(jìn)行。

  “必須對企業(yè)進(jìn)行一個分類,各家銀行都認(rèn)為這家企業(yè)是好的,僅僅是由于受擔(dān)保影響的,各家銀行達(dá)成一致意見后,會進(jìn)行幫扶。而有一些企業(yè)純粹是一個殼公司,沒有主營,該讓他倒的還是要讓他倒一批?!?/span>

  他同時指出,擔(dān)保鏈處置起來要非常精細(xì)化,針對某一個企業(yè),某一條擔(dān)保鏈有一個不同的方法,這個方法不一定對其他擔(dān)保鏈適用。“沒有一個固定的模式,也很難復(fù)制推廣?!?/span>