銀監(jiān)會首提限制聯(lián)保貸款規(guī)模
嚴(yán)防擔(dān)保圈風(fēng)險
⊙記者 苗燕 顏劍 高翔 ○編輯 孫忠
擔(dān)保圈所引發(fā)的風(fēng)險引起了銀監(jiān)會的高度重視。
記者從相關(guān)渠道獲悉，銀監(jiān)會于7月末下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》（以下簡稱《通知》），防范單體風(fēng)險可能引發(fā)的連鎖反應(yīng)，同時防范擔(dān)保圈處理不當(dāng)可能引發(fā)的風(fēng)險加劇傳染。
聯(lián)保貸款規(guī)模設(shè)上限
《通知》明確，要嚴(yán)格控制企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款規(guī)模，適當(dāng)降低互保、聯(lián)保、循環(huán)保貸款比重，注重從源頭上防范多頭授信、連環(huán)互保風(fēng)險。《通知》首次提出，要對聯(lián)保貸款進(jìn)行規(guī)模限制。提出：“對聯(lián)保貸款方式，企業(yè)對外擔(dān)保的限額原則上不得超過其凈資產(chǎn)；除農(nóng)戶擔(dān)保貸款外，每家企業(yè)擔(dān)保客戶不超過5戶，并嚴(yán)格控制聯(lián)保體內(nèi)單戶貸款額度?！?/span>
除了設(shè)定聯(lián)保貸款規(guī)模外，《通知》還要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要改變銀行貸款風(fēng)險管理中過度依賴抵押、擔(dān)保等第二還款來源的做法，把企業(yè)第一還款來源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險管理的首要條件。明確：“單個企業(yè)客戶的貸款需求必須有真實(shí)交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷售規(guī)模與經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，核定的貸款額度必須有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為覆蓋?！?/span>
《通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立全面的風(fēng)險預(yù)警管控機(jī)制，加強(qiáng)對企業(yè)擔(dān)保圈貸款的日常監(jiān)測。
重點(diǎn)監(jiān)控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chǎn)經(jīng)營不正常的擔(dān)保圈企業(yè)，長三角、珠三角等風(fēng)險較高地區(qū)的擔(dān)保圈企業(yè)，以及鋼貿(mào)、煤炭、紡織化纖等風(fēng)險較高行業(yè)領(lǐng)域的擔(dān)保圈企業(yè)。并于今年10月底前對本行互保、聯(lián)保、循環(huán)保企業(yè)客戶進(jìn)行專項(xiàng)排查，徹底清查和審慎評估擔(dān)保圈內(nèi)貸款風(fēng)險，并及時向?qū)俚劂y監(jiān)部門報(bào)告排查結(jié)果和高風(fēng)險客戶的風(fēng)險處置預(yù)案。
對涉及企業(yè)不能“一刀切”
擔(dān)保圈的風(fēng)險固然亟待遏制，但由于擔(dān)保圈往往涉及的企業(yè)眾多、鏈條冗長且復(fù)雜，因此，銀監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)了在處理擔(dān)保圈風(fēng)險時不能搞“一刀切”?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)，不得單獨(dú)采取極端方式突然處置，防止擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)由于資金鏈斷裂造成大面積倒閉，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。
對于擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)所面臨的不同情況，《通知》給出了三類解決方案。
對暫時出現(xiàn)資金鏈緊張，但屬于戰(zhàn)略新興、節(jié)能環(huán)保等國家政策支持產(chǎn)業(yè)，或有市場、有客戶、有核心競爭力、有科技含量的企業(yè)，債權(quán)銀行不應(yīng)強(qiáng)行要求立即償還所有債務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過重新評估貸款期限、增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)度過難關(guān)，最大限度地保全銀行債權(quán)。
對于市場發(fā)展前景和盈利能力一般，或償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系過于復(fù)雜，或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的客戶，可通過增加抵質(zhì)押物、多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回貸款。
對于市場發(fā)展前景不佳甚至屬于國家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無盤活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還款、逃廢銀行債務(wù)的，要及時采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。
警示融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保
融資擔(dān)保部際聯(lián)席會議發(fā)提示函
⊙記者 苗燕 顏劍 ○編輯 孫忠
一家好的融資性擔(dān)保公司，能夠有效化解擔(dān)保鏈中潛藏的風(fēng)險。而一家違規(guī)的融資性擔(dān)保公司，只能使得擔(dān)保鏈斷裂的更加徹底，風(fēng)險的傳染性更強(qiáng)。
就在《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險防范和化解工作的通知》發(fā)布3天后，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室發(fā)布了一份名為《關(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保有關(guān)風(fēng)險的提示函》。針對融資性擔(dān)保公司的一場風(fēng)險排查就此展開。
這份提示函稱，近期，一些地區(qū)陸續(xù)發(fā)生多起因融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保等問題引發(fā)的風(fēng)險事件，經(jīng)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門初步核查，這些風(fēng)險事件大多是融資性擔(dān)保公司的關(guān)聯(lián)方通過另設(shè)理財(cái)類公司或P2P平臺等方式向社會集資，再由融資性擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將募集的資金用于關(guān)聯(lián)交易或民間借貸等活動，因資金鏈斷裂，巨額債務(wù)不能到期支付。
文件稱，上述風(fēng)險事件中存在大量關(guān)聯(lián)擔(dān)保、“自擔(dān)自用”的問題。發(fā)生風(fēng)險事件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際控制人、股東、員工或其他關(guān)聯(lián)方往往設(shè)立了多個投資理財(cái)類公司或P2P平臺從事民間借貸等活動，由融資性擔(dān)保公司對其理財(cái)或P2P等產(chǎn)品承諾的高額回報(bào)及本金提供擔(dān)保，并大多將上述資金通過其另外的關(guān)聯(lián)公司或直接從事民間借貸等活動。
上述風(fēng)險事件中，融資性擔(dān)保公司不僅違反擔(dān)保集中度限制，從事的關(guān)聯(lián)擔(dān)保及民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)也大都不在其財(cái)務(wù)報(bào)表上反映，資金只在關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行“體外循環(huán)”，以隱瞞其關(guān)聯(lián)擔(dān)保及民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。
為此，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室提出，各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門要高度關(guān)注此類問題和風(fēng)險，對轄區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)關(guān)聯(lián)擔(dān)保及從事民間融資擔(dān)保的風(fēng)險情況進(jìn)行一次全面排查。要重點(diǎn)關(guān)注融資性擔(dān)保公司的實(shí)際控制人、股東、員工及關(guān)聯(lián)方設(shè)立或控制財(cái)富管理公司、投資公司及P2P平臺等理財(cái)類關(guān)聯(lián)公司的情況。
長三角“解鏈”進(jìn)行時
⊙記者 高翔 苗燕 顏劍 ○編輯 孫忠
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，擔(dān)保圈在浙江省的問題比較嚴(yán)重，主要是跟浙江的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有關(guān)系。
“大量的民營企業(yè)，對利率比較敏感，這種上下游關(guān)系、產(chǎn)業(yè)鏈布局的過程中會形成一個擔(dān)保圈的問題。我是你的供應(yīng)商，我是你產(chǎn)品的使用商……本身就是一個產(chǎn)業(yè)鏈?！?/span>
經(jīng)濟(jì)下行時期，最終的產(chǎn)品受到了影響，使得整個產(chǎn)業(yè)鏈的資金受到了影響，所以產(chǎn)生了擔(dān)保鏈的問題。
長三角作為“資金鏈”、“擔(dān)保鏈”問題的重災(zāi)區(qū)，但也是探索“解鏈”問題的先驅(qū)者。寧波銀監(jiān)局的一位人士介紹說，很多地方都存在擔(dān)保圈的問題，擔(dān)保鏈解起來是非常復(fù)雜的問題。“法律手段是簡單，但是對穩(wěn)定會造成很多影響?！?/span>
他介紹說，目前當(dāng)?shù)卣苍趨f(xié)調(diào)，主要是引導(dǎo)銀行不要一刀切，區(qū)分借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的狀態(tài)，“能救的還是積極去救”。浙江銀監(jiān)局也提出要盡力保證擔(dān)保企業(yè)的正常經(jīng)營，不得簡單向擔(dān)保企業(yè)平移所擔(dān)保的全額貸款，不得簡單以涉及擔(dān)保圈為由提高擔(dān)保企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)，不得簡單壓減擔(dān)保企業(yè)貸款規(guī)模。
除了“疏”，更多地方在探索“解鏈”的方法。
一家大型銀行浙江省分行的人士介紹說，該行今年新發(fā)生的不良貸款中，有80%是由于擔(dān)保鏈所引發(fā)。對這類企業(yè)，該行一方面積極與當(dāng)?shù)卣巴瑯I(yè)協(xié)調(diào)，不輕易或暫緩對正常經(jīng)營企業(yè)執(zhí)行擔(dān)保責(zé)任，也不把這類擔(dān)保企業(yè)作為不良，而盡量使企業(yè)正常運(yùn)行，防止連鎖反應(yīng)。
此外，由擔(dān)保企業(yè)挑債，用兼并重組等方式盤活。最后一種手段，是在法院主導(dǎo)下，協(xié)商承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，一次性了斷擔(dān)保風(fēng)險，避免擔(dān)保鏈無限擴(kuò)大。據(jù)透露，去年以來，通過暫緩執(zhí)行、分擔(dān)、一次了斷這些方法，該行共清理了4143對保證關(guān)系、766個擔(dān)保圈，實(shí)際化解風(fēng)險金額148億元。
寧波銀監(jiān)局的人士非常贊同銀監(jiān)會提出的分類處置方式，事實(shí)上，當(dāng)?shù)氐奶幹媚Ｊ揭舱凑辗诸惖姆绞竭M(jìn)行。
“必須對企業(yè)進(jìn)行一個分類，各家銀行都認(rèn)為這家企業(yè)是好的，僅僅是由于受擔(dān)保影響的，各家銀行達(dá)成一致意見后，會進(jìn)行幫扶。而有一些企業(yè)純粹是一個殼公司，沒有主營，該讓他倒的還是要讓他倒一批?！?/span>
他同時指出，擔(dān)保鏈處置起來要非常精細(xì)化，針對某一個企業(yè)，某一條擔(dān)保鏈有一個不同的方法，這個方法不一定對其他擔(dān)保鏈適用。“沒有一個固定的模式，也很難復(fù)制推廣?！?/span>